Совкомбанк - Включение в потребительский кредит страховой премии
Исходя из пункта 9 статьи 4 федерального закона № 86-фз следует, что центральный банк российской федерации должен осуществлять надзор за деятельностью коммерческий банков !!!
Следовательно, привлекать к административной ответственности коммерческие банки, осуществляющие свою деятельность, нарушая гражданский кодекс рф, конституцию россии и другие законы.
Более года я пишу жалобы в различные инстанции на противозаконные действия ооо икб "совкомбанк" и безрезультатно.
Мои жалобы отправляют на рассмотрение в управление центрального банка по костромской области.
Из управления центрального банка по костромской области я получаю информационные письма из которых следует, что руководство банка не усматривает оснований для применения мер воздействия к ооо икб " совкомбанк" и в связи с этим переписка со мной прекращена.
Суть моей проблемы заключается в следующем:
25 февраля 2011г. Между мной и ооо икб «совкомбанк», расположенный по адресу: горно-алтайск пр. Коммунистический 180, был заключен договор предоставления потребительского кредита сроком на 60 месяцев.
Игнорируя приказ № 475/од от 22.12.2010г. " о введении новых финансовых продуктов по кредитованию физических лиц - клиентов ооо икб "совкомбанк" в рамках программы " розничное кредитование / паспорта продукта " денежный кредит", сотрудник горно-алтайского филиала турищева н. А. Сокрыла информацию, что в банке допускается оформление кредита без страхования..
Обладая своевременно информацией на момент оформления кредита о том, что в ооо икб " совкомбанк" существует два вида кредитования: со страховкой и без страховки, я могла заключить договор на значительно выгодных для себя условиях.
Сотрудник банка была привлечена к административной ответственности за сокрытие информации и оформления потребительского кредита с нарушениями норм гражданского кодекса рф.
Согласно требованиям, установленным ст.5 федерального закона от 2 декабря 1990г. " о банках и банковской деятельности", кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью.
Согласно взаимосвязанным положениям п.1 с.313 и п.1 ст.954 гражданского кодекса российской федерации, плата по договору страхования, заключенному между банком как страхователем и соответствующим страховщиком, в котором я выступала в качестве застрахованного лица, должен совершаться только самим страхователем, т. Е. ООО икб "совкомбанк".
Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.
В соответствии с главой 48 гк рф договор страхования относится к отдельным видам обязательств.
В соответствии с законом рф от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "об организации страхового дела в российской федерации" страховая деятельность (страховое дело) - это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг.
В соответствии с частью 3 общих исключений в отношении соглашений между кредитными организациями и страховыми организациями, утвержденных постановлением правительства рф от 30.04.2009г. № 386 не могут быть признаны допустимые условия: б) обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования; в) обязанность требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условия, исключающих обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.
В соответствии с правилами страхования установлено, что срок страхования по договору составляет один год, либо плата за страхование вносится ежегодно.
Статьей 927 гк рф предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 935 гражданского кодекса российской федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В нарушение вышеуказанных положений, в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, являющегося неотъемлемой частью условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды включено условие о страховании жизни и здоровья в американской страховой компании зао " алико" на условиях и по усмотрению банка, срок действия договора страхования равен сроку кредита.
Банк в данном случае выступает и страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования.
Кроме этого, согласно пункту 3 статьи 3 закона рф от 27 ноября 1992 года №4015-1 «об организации страхового дела в российской федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления, в том числе порядок определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии (страховых взносов) .
В данном случае до момента истечения срока кредита заемщик должен быть застрахован по соответствующему виду программы в первоначально выбранной страховой организации.
Таким образом в период действия кредитного договора я лишена возможности в случае неудовлетворенности работой страховой организации сменить страховщика на предлагающего возможно более выгодные условия страхования.
В силу постановления правительства рф от 30.04.2009 г. № 386 такие соглашения со страховыми организациями являются недопустимыми, заключение таких соглашений запрещено пунктом 5 части 1 статьи 11 закона о защите конкуренции.
Согласно пункту 2 статьи 16 закона рф «о защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением других товаров (услуг) .
По смыслу закона рф «о защите прав потребителей» не допускается использование коммерческой организацией своего преимущественного положения для навязывания потребителю явно несправедливых и невыгодных условий.
Банк, предлагая оплачивать единовременно комиссию за подключение к программе страхования, ввел меня в заблуждение относительно законности оказания возмездных услуг. Таким образом, заключение кредитного договора под условием о подключении к программе страхования в определенной страховой компании и указанием в качестве выгодоприобретателя банка является ущемлением прав потребителей, что запрещено нормами указанных выше статей.
Я обратилась в банк для оформления потребительского кредита на неотложные нужды, мне не было необходимости страховать свою жизнь и здоровье.
Если бы эта необходимость в страховании жизни и здоровья возникла, я бы выбрала российскую страховую компанию, осуществляющую свою деятельность на территории республики алтай и в соответствии со статьей 940 гк рф, в соответствии с пунктом 3 статьи 3 закона рф от 27 ноября 1992г. "об организации страхового дела в российской федерации", могла заключить договор с получением страхового полиса.
Исходя из конституционной свободы договора, банк не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне.
В соответствии со статьей 819 гк рф я свои обязательства выполнила.
Полученные денежные средства всумме 60 000 рублей вернула досрочно вместе с начисленными процентами в течение десяти месяцев.
16 ноября 2011г. Я обратилась в банк с заявлением об исключении меня из числа застрахованных лиц со списанием страховой премии с расчетного счета.
Банк отказался исполнить мою претензию.
При обращении с аналогичным заявлением в страховую компанию" алико", мной был получен ответ, что страхователем является банк и он решает все вопросы.
Банк как экономически сильная сторона, разработавшая условия договора, должен следовать статьям 2 и 18 конституции российской федерации, в соответствии с которыми признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина является обязанностью государства.
В настоящее время, пользуясь своим преимуществом, как экономически сильной стороной, банк выставил мне требование о досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании и возврате страховой премии.
Мне, гражданке российской федерации, ветерану труда, пенсионеру фсб, унизительно платить дань американской страховой компании !!!
Становится страшно и обидно за себя, отдавшей часть своей жизни службе отечеству, становится страшно и обидно за страну, принявшую конституцию и гарантирующую каждому защиту прав и свобод.